ネット銀行の住宅ローンは窓口を有する各金融機関と比較して大幅な金利メリットがあるため、金額の大きな住宅ローンでは支払い総額に大きな差が発生します。しかし、メリットの一方で行員等で相対することがなく 契約するため、手続きは自らが積極的に行う必要があるだけでなく、融通の面の不便差や手続きに不安を感じる場合もあります。 　ネット銀行の住宅ローンでは、単純な金利メリットだけでなく各種手続き料金や各種サービス充実するなどの様々メリットを提供しています。このため、新規・借換での住宅ローン双方の選択で非常に魅力的な選択肢の一つです。その一方、住宅ローンの審査が条件が厳しい。契約に至るまで一度も行員と顔合わせがないというデメリットも抱えています。担当者に対する安心感を重要視する場合には選択に上らない候補ですが、それ以外の項目で重要視する場合には非常に魅力的な選択肢です。

ネット銀行住宅ローンのメリット

・魅力的な低金利
　住宅ローンを選択する上で最大と魅力となるのが実際の支払い金額に影響する金利メリット。多くのネット銀行が掲げる金利は、窓口を有する多くの金融機関を圧倒するほどの低金利を掲げています。
　また、ネット上に最新の金利を掲示しているため金利を容易に銀行やプランを比較して選択することができます。
　
・各種手続料金の無料などサービスの充実
　団信・保証金・一部繰上返済手数料・収入印紙・返済口座への資金移動が無料などのサービスが充実し、通常の金融機関と重複する内容も含まれるものの繰上げ返済を頻繁に行いたいと場合などに非常に大きなメリットがあります。
　
・土日及び夕方までなど電話対応時間が長い
　窓口を有する金融機関では、時間外の対応してくれる場合もあります。しかし、ネットの住宅ローン窓口では夕方の遅い時間や土日でもコールセンターなどの電話対応があるため、営業時間に窓口に行く以上に手続きを行いやすい場合があります。

・時間に縛られない各種手続き
　審査に関する情報入力や各種手続きなどをネット上で行うため、夜間や土日など時間を気にせずに手続きを進めることが出来ます。

デメリット

・事務手数料が高い
　金融機関により手数料が異なるものの、保証金が無料の反面、事務手数料が高い設定傾向にあります。

・行員と面談する機会がない
　契約至るまで電話及びメール対応のみとなります。契約最後に抵当権の設定のため司法書士に面談するのみで、最後まで行員と面談することがなく契約手続きが進みます。

・審査が厳しい
　住宅ローンの審査では、通常の金融機関と比較して厳しい傾向にあるため審査落ちする可能性が大きくなります。

ネット銀行での住宅ローンの流れと実際

・ネット銀行と金利プランを選択する
　各ネット銀行サイトを確認して金利と内容（プラン）を比較して候補をしぼる。「価格.com」等を利用すると簡単に金利比較や人気の金利プラン等の知ることが出来ます。
　ネット銀行の金利プランでは、特に金利が安いプランの中には「当初期間引き下げプラン」などで魅力的な低金利による宣伝が目立ちます。「当初期間引き下げプラン」では、最初の固定金利が経過すると基準金利からの金利引き下げ幅が小さくなり、実質金利がかなり高くなります。金利等の条件をよく確認することが重要となります。

・事前審査の申し込み
　ネット銀行のウェブ画面上で必要事項を入力して住宅ローンの事前審査を申し込みます。
　実際：ネットという環境のおかげで夜間や土日など思いついた時に簡単に手続きを行うことができます。また、事前審査の結果回答が翌営業日など非常に速い回答を得ることが出来ます。

・本審査の申し込みを行う
　事前審査が通過した場合、本審査に必要な書類や必要書類に関する案内を受けることができます。本審査でも全て必要書類をアップロードですべてウェブ上で行うことができる金融機関もあれば、事前審査を通過することで郵送により手続き処理が送付されてくる場合もあります。
　実際：必要書類などについて電話や書類で説明があるため、書類をよく確認すれば行うことが可能です。面談による説明がないため、不明な点は電話で確認してすすめます。コールセンターの対応時間が長いため、日中に銀行に行く必要がないため仕事に支障なくすすめることができてかなり便利です。

・ネット銀行の口座を開設する
　住宅ローンでは口座が必要となるため、ローン組むネット銀行に口座がない場合は口座を開設します。
　実際：ウェブ上の必要事項の入力と身分証明書の送付のみのため簡単に作業を終えることが出来ます。しかし、口座開設には数日から１〜２週間かるなど、窓口のように当日中に口座を開設することが出来ません。

・借換、購入等の打ち合わせ
　借り換えの場合には、借換日及び完済金額の確認。新規の場合には購入等の契約手続きの日や金額の確認を行います。
　実際：事前にネット銀行より確認内容が示されるため示された項目について日程や金額等の数字。担当者や支払い口座情報などを確認します。

・借入金額、借入日を決定する
　ネット銀行での借換、購入等の打ち合わせ内容に基づき、借入金額、借入日を確定します。
　実際：借換や購入等の支払いと同様の内容となるように借入内容についてウェブ上のページに詳細を入力して契約内容を確定させます。

・最終の意志確認
　電話で借入に関する契約内容について最終の意志確認が行われます。電話での意志確認がないと契約手続きがすすみません。
　実際：電話での意志確認の際、金利プランについて注意事項を踏まえて詳細な説明がありました。よくある勘違いなどを含め、金利プランに差異がないか確認がありました。

・司法書士との面談
　抵当権を設定するため借入金額、借入日に基づく内容で登記手続きのため司法書士と面談を行います。ネット銀行より異なりますが、行員を含め面談をする機会は司法書士のみとなることもあります。
　実際：司法書士はネット銀行が指名した司法書士となるため、自身と取引のある司法書士等に依頼することができません。面談に当たり必要となる書類（印鑑証明の必要枚数、権利書等）の案内があるため、書類を用意し、抵当権の抹消と設定に関する委任等の捺印を行います。捺印する抵当に関する書類には借入金額や金利等の借換に関する諸条件が記載されているため内容を確認することができます。

・借換等の実行
　住宅ローンの借入金は一旦自身の口座に入金された後、借換前の金融機関や不動産や等に支払いが行われます。
　実際：口座支払いが実行された時点で通知があるため、通帳（入出金明細）で確認することができます。

・登記手続きと抵当権設定手続き
　支払いが完了することで入手できる登記関連書類を司法書士に渡し登記と抵当権設定を行ってもらいます。
　実際：借換えでは借入日（完済日）当日中に司法書士が借換前の抵当権の抹消手続き等を行います。

・司法書士への支払い
　登記と抵当権設定に関する費用を司法書士に支払います。
　実際：抵当権の抹消など登記手続きが完了するまで１〜２週間程度かかります。

・１回目のローン支払いの開始
　住宅ローンの支払いが開始され通常の住宅ローン同様に口座引き落としにより住宅ローンの支払いが開始されます。

ネット銀行を利用しての所感

　手続きあたり司法書士以外との面談がなく、初見の司法書士であるため、心配性の人では不安を感じる手続きとなります。
　しかし、ネット銀行は出資はメガバンクなどあるためその過程で不必要な不安を感じる必要はありません。金利等のメットを優先させるか、大きい金額であるため自身が安心できる方法をとるかは夫々の価値観によります。
　心配性の自分にとっては、ネット銀行でも手続きは心労の多い手続きでした。それでもメリットを比較すると十分に許容できるものであったと感じました。
　また、電話で問い合わせをするたびに担当の方異なりましたが、情報共有がなされ終始わたり丁寧な対応で気持ちよく手続きを進めることができました。

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